Payment Processor Fun 2025 – Making Your Own Merchant Service Provider
Кто я и зачем это
Сисадмин, SRE, писал код для POS-терминалов и сидел на звонках Visa↔банки. Ушёл из fintech — морально тяжело. Знаю, о чём говорю.
Что такое «платёжный процессор»
Это не одна штука, а стопка слоёв:
- PCN — Visa, MC, сети.
- Acquirer — банк, который у PCN берёт лицензию и гарантирует деньги.
- MSP — продаёт терминалы и прокачивает транзакции в сеть.
- PayFac — держит деньги продавца (Stripe, PayPal).
- Merchant — магазин (Itch).
- Sub-merchant — автор на Itch.
Чтобы стать PayFac, нужен спонсирующий банк. Он оценит риски, активы, зарезервирует деньги на чарджбэки и возьмёт свой процент. Без банка — никак.
Сделать свой PayFac
- Найти банк-спонсор (редкость; банки боятся «взрослого» контента).
- Показать капитал ≥ миллионы $, PCI-DSS, KYC/AML, страховку.
- Подписать договор, где банк может заморозить счёт при первом же чарджбэке.
- Платить за лицензию, аудит, штрафы, резервы.
- Поддерживать 24/7 antifraud и поддержку.
Итог: для Itch это годы и десятки миллионов. Проще не стало.
«Взять порно-дружелюбный процессор»
Таких почти нет. Те, что есть (CCBill, Epoch) берут 10-15 % + резервы и всё равно зависят от тех же банков. Visa/MC могут в любой момент отключить код MCC за «вредный» контент.
Вывод
Сделать «свой» процессор или найти «дружелюбный» — это не «написать скрипт», а полноценный банковский бизнес с регуляцией, миллионами резервов и постоянным риском отключения. Поэтому Itch и Valve танцуют так, как им диктуют сверху.
Комментарии (114)
- Участники сходятся во мнении, что Visa/MC-олигополия и их 3 % комиссии — корень проблемы.
- Лучшая альтернатива — государственные бесплатные системы вроде бразильского Pix или индийского UPI.
- Создать собственный PayFac почти невозможно: регуляция, фрод, риски и политика банков-эквайеров решают всё.
- Криптовалюты и стейблкоины упоминаются как способ обойти блокировки, но «on/off-ramp» и фрод остаются болевыми точками.
- Единственное реальное решение — прямое регулирование: запретить финансовым посредникам цензурировать законные транзакции.
Steam can't escape the fallout from its censorship controversy
- PayPal исчезает из Steam в ряде стран: не баг, а результат давления платёжных систем.
- Visa и Mastercard требуют цензуры «взрослого» контента; Valve подчинилась и удалила множество игр.
- PayPal отключён для большинства валют, кроме EUR, USD, GBP, JPY, CAD, AUD.
- Причина: банк-эквайер PayPal прекратил обработку транзакций Steam из-за «типов контента».
- Давление исходит от финансовых посредников и организации Collective Shout (кампании против GTA).
- Платёжные системы заявляют, что не запрещают легальные товары, но банки передают «рекомендации».
- Правила Steam теперь туманно ссылаются на требования платёжных процессоров.
- Itch.io и игры с просто «зрелыми» темами тоже пострадали.
- Сообщество ответило кампаниями давления на Visa/Mastercard и тревогой из-за цензуры.
Комментарии (105)
- Пользователи всё ещё любят Steam, но критикуют банки и Visa/Mastercard за диктовку правил.
- Основная претензия: платёжные системы навязывают свою «этику», а платформы вроде Steam получают негатив.
- Удалённые игры содержали темы насилия/инцеста, но критики считают прецедент опасным из-за субъективных критериев.
- Обсуждаются технические обходы: криптовалюта, кошельки, но большинство считает их неустойчивыми.
- Сообщество соглашается: решения о цензуре должен принимать только суд, а не корпорации.