PayPal открывает новую эру P2P-платежей

Компания PayPal представила функцию персонализированных платежных ссылок, которые можно отправлять через любые мессенджеры. Пользователи из США уже могут создавать одноразовые ссылки для переводов, а в ближайшее время функция станет доступна в Великобритании, Италии и других странах.

В скором времени в приложение PayPal будет интегрирована возможность отправки криптовалюты (Bitcoin, Ethereum, PYUSD) другим пользователям PayPal, Venmo и сторонних кошельков, поддерживающих криптоплатежи.

Компания также подтвердила, что личные переводы между друзьями и родственниками через Venmo и PayPal не подлежат налоговой отчетности по форме 1099-K. Это касается подарков, возмещений расходов и разделения счетов.

«PayPal в очередной раз меняет то, как люди переводят деньги друг другу», — заявил представитель компании.

• Домен paypal-corp.com признан легитимным, несмотря на подозрения в фишинге.
• Пользователи скептически относятся к вовлечению PayPal в криптовалюты, учитывая историю блокировок счетов и средств.
• Подчеркивается противоречие между децентрализованной природой криптовалют и централизованной моделью PayPal как посредника.
• Высказываются опасения по поводу высоких комиссий, регуляторных сложностей и отсутствия реального самоходного кошелька (not your keys, not your crypto).
• Отмечается, что поддержка криптовалют PayPal уже существует годами, и новость касается в основном стабильных монет (stablecoins).
• Указывается на ограниченность запуска: сначала только для пользователей в США, что противоречит заявлению «для всех и везде».
• Многие видят в этом шаге в основном попытку соответствовать регуляторным требованиям и освоить новый рынок, а не технологический прорыв.
• Поднимается вопрос о практической полезности криптовалют с высокими комиссиями и медленными транзакциями для повседневных расчетов.
• Высказывается недоверие к корпорациям в целом из-за неповоротливости, плохой поддержки и неэтичных практик.

Tempo — блокчейн первого уровня, созданный для платежей. Поддерживает все основные стейблкоины, обеспечивает 100 000+ TPS, финальность <1 сек, предсказуемые минимальные комиссии и встроенную приватность. Разработан Stripe и Paradigm при участии Visa, Deutsche Bank, Shopify, Revolut и др.

Ключевые возможности

• Платёжные фичи: мемо-поля, батч-переводы, разрешения/блокировки по пользователям.
• Стабильные комиссии: оплата любым стейблкоином, выделенный «платёжный» канал.
• Приватность: скрытые детали транзакций при сохранении соответствия нормативам.
• Масштабируемость: ремиттенсы, глобальные выплаты, встроенные финансы, микроплатежи, агентская торговля, токенизированные депозиты.

Для разработчиков

EVM-совместимый, нейтральный к стейблкоинам, нативный обмен между ними, документация скоро.

Доступ

Сейчас приоритетный доступ к тестнету для партнёров.
[partners@tempo.xyz](mailto:partners@tempo.xyz?subject=Requesting access to Tempo)

• Stripe запускает «блокчейн» Tempo под стейблкоины, чтобы ускорить и удешевить движение денег между своими клиентами.
• Критики считают проект маркетинговым трюком: вместо децентрализованной сети — закрытая база данных под контролем Stripe и партнёров.
• Главная выгода — регуляторный арбитраж: стейблкоины пока обходят банковские нормы, позволяя хранить и переводить доллары без классических банков.
• Технически ничего нового: высокая пропускная способность достигается за счёт централизованного набора валидаторов; Ethereum-совместимость нужна лишь для совместимости с инфраструктурой.
• Бизнес-кейсы — мгновенные выплаты, ликвидность между странами и спасение от медленной банковской инфраструктуры в ЛатАмерике и Азии.

Кто я и зачем это
Сисадмин, SRE, писал код для POS-терминалов и сидел на звонках Visa↔банки. Ушёл из fintech — морально тяжело. Знаю, о чём говорю.

Что такое «платёжный процессор»
Это не одна штука, а стопка слоёв:

• PCN — Visa, MC, сети.
• Acquirer — банк, который у PCN берёт лицензию и гарантирует деньги.
• MSP — продаёт терминалы и прокачивает транзакции в сеть.
• PayFac — держит деньги продавца (Stripe, PayPal).
• Merchant — магазин (Itch).
• Sub-merchant — автор на Itch.

Чтобы стать PayFac, нужен спонсирующий банк. Он оценит риски, активы, зарезервирует деньги на чарджбэки и возьмёт свой процент. Без банка — никак.

Сделать свой PayFac

1. Найти банк-спонсор (редкость; банки боятся «взрослого» контента).
2. Показать капитал ≥ миллионы $, PCI-DSS, KYC/AML, страховку.
3. Подписать договор, где банк может заморозить счёт при первом же чарджбэке.
4. Платить за лицензию, аудит, штрафы, резервы.
5. Поддерживать 24/7 antifraud и поддержку.

Итог: для Itch это годы и десятки миллионов. Проще не стало.

«Взять порно-дружелюбный процессор»
Таких почти нет. Те, что есть (CCBill, Epoch) берут 10-15 % + резервы и всё равно зависят от тех же банков. Visa/MC могут в любой момент отключить код MCC за «вредный» контент.

Вывод
Сделать «свой» процессор или найти «дружелюбный» — это не «написать скрипт», а полноценный банковский бизнес с регуляцией, миллионами резервов и постоянным риском отключения. Поэтому Itch и Valve танцуют так, как им диктуют сверху.

• Visa/MC монополия и высокие комиссии (3 %) стали главной причиной блокировок и отказов в обслуживании «рисковых» категорий (NSFW, игры, фетиш-контент).
• Попытки создать собственный процессинг или карту сталкиваются с PCI-DSS, банковскими риск-политиками и тем, что даже крупные игроки (Valve) не могут быстро решить проблему.
• Криптовалюты и стейблкоины предлагаются как обходной путь, но мошенничество (50 % транзакций в Steam-2017) и сложный off-ramp в фиат сдерживают внедрение.
• Успешные примеры: бразильский Pix (бесплатный, центробанковский), индийский UPI, канадский Interac e-Transfer — все дешёвые и не зависят от Visa/MC.
• Решение видится в регуляции: запретить финансовым учреждениям блокировать законные транзакции по моральным или репутационным причинам.