Making Your Own Merchant Service Provider
Кто я и зачем это
Сисадмин, SRE, писал код для POS-терминалов и сидел на звонках Visa↔банки. Ушёл из fintech — морально тяжело. Знаю, о чём говорю.
Что такое «платёжный процессор»
Это не одна штука, а стопка слоёв:
- PCN — Visa, MC, сети.
- Acquirer — банк, который у PCN берёт лицензию и гарантирует деньги.
- MSP — продаёт терминалы и прокачивает транзакции в сеть.
- PayFac — держит деньги продавца (Stripe, PayPal).
- Merchant — магазин (Itch).
- Sub-merchant — автор на Itch.
Чтобы стать PayFac, нужен спонсирующий банк. Он оценит риски, активы, зарезервирует деньги на чарджбэки и возьмёт свой процент. Без банка — никак.
Сделать свой PayFac
- Найти банк-спонсор (редкость; банки боятся «взрослого» контента).
- Показать капитал ≥ миллионы $, PCI-DSS, KYC/AML, страховку.
- Подписать договор, где банк может заморозить счёт при первом же чарджбэке.
- Платить за лицензию, аудит, штрафы, резервы.
- Поддерживать 24/7 antifraud и поддержку.
Итог: для Itch это годы и десятки миллионов. Проще не стало.
«Взять порно-дружелюбный процессор»
Таких почти нет. Те, что есть (CCBill, Epoch) берут 10-15 % + резервы и всё равно зависят от тех же банков. Visa/MC могут в любой момент отключить код MCC за «вредный» контент.
Вывод
Сделать «свой» процессор или найти «дружелюбный» — это не «написать скрипт», а полноценный банковский бизнес с регуляцией, миллионами резервов и постоянным риском отключения. Поэтому Itch и Valve танцуют так, как им диктуют сверху.
Комментарии (148)
- Visa/MC монополия и высокие комиссии (3 %) стали главной причиной блокировок и отказов в обслуживании «рисковых» категорий (NSFW, игры, фетиш-контент).
- Попытки создать собственный процессинг или карту сталкиваются с PCI-DSS, банковскими риск-политиками и тем, что даже крупные игроки (Valve) не могут быстро решить проблему.
- Криптовалюты и стейблкоины предлагаются как обходной путь, но мошенничество (50 % транзакций в Steam-2017) и сложный off-ramp в фиат сдерживают внедрение.
- Успешные примеры: бразильский Pix (бесплатный, центробанковский), индийский UPI, канадский Interac e-Transfer — все дешёвые и не зависят от Visa/MC.
- Решение видится в регуляции: запретить финансовым учреждениям блокировать законные транзакции по моральным или репутационным причинам.