Hacker News Digest

Кто я и зачем это
Сисадмин, SRE, писал код для POS-терминалов и сидел на звонках Visa↔банки. Ушёл из fintech — морально тяжело. Знаю, о чём говорю.

Что такое «платёжный процессор»
Это не одна штука, а стопка слоёв:

• PCN — Visa, MC, сети.
• Acquirer — банк, который у PCN берёт лицензию и гарантирует деньги.
• MSP — продаёт терминалы и прокачивает транзакции в сеть.
• PayFac — держит деньги продавца (Stripe, PayPal).
• Merchant — магазин (Itch).
• Sub-merchant — автор на Itch.

Чтобы стать PayFac, нужен спонсирующий банк. Он оценит риски, активы, зарезервирует деньги на чарджбэки и возьмёт свой процент. Без банка — никак.

Сделать свой PayFac

1. Найти банк-спонсор (редкость; банки боятся «взрослого» контента).
2. Показать капитал ≥ миллионы $, PCI-DSS, KYC/AML, страховку.
3. Подписать договор, где банк может заморозить счёт при первом же чарджбэке.
4. Платить за лицензию, аудит, штрафы, резервы.
5. Поддерживать 24/7 antifraud и поддержку.

Итог: для Itch это годы и десятки миллионов. Проще не стало.

«Взять порно-дружелюбный процессор»
Таких почти нет. Те, что есть (CCBill, Epoch) берут 10-15 % + резервы и всё равно зависят от тех же банков. Visa/MC могут в любой момент отключить код MCC за «вредный» контент.

Вывод
Сделать «свой» процессор или найти «дружелюбный» — это не «написать скрипт», а полноценный банковский бизнес с регуляцией, миллионами резервов и постоянным риском отключения. Поэтому Itch и Valve танцуют так, как им диктуют сверху.

• Visa/MC диктуют правила: NSFW-контент, высокие комиссии и блокировки без объяснений.
• Бразильский Pix и индийский UPI показывают, что центробанки могут дать бесплатные мгновенные переводы без посредников.
• Создать собственный процессинг или карту почти невозможно: банки не рискуют, PCI-DSS дорог, а Visa/MC легко убьют конкурента.
• Криптовалюты и стейблкоины работают, но 50 % транзакций мошенничество и проблемы с выводом в фиат.
• Решение — регуляция: запретить финансистам блокировать законные платежи, но в США это столкнётся с лобби и 1-й поправкой.