Hacker News Digest

• FinCEN и Казначейство США готовят правила, расширяющие «Патриотский акт» на цифровые активы: под запретом CoinJoin, атомарные свопы, повторное использование адресов и задержки при трансляции транзакций.
• Использование этих инструментов приравняют к «подозрительному поведению»: монеты, прошедшие через них, заблокируют на регулируемых площадках, а пользователей будут преследовать вплоть до тюрьмы.
• Ведомства фактически запрещают передовые практики самокастодиального хранения, ухудшая приватность и безопасность законопослушных граждан.
• Загрузка множества UTXO на один адрес снижает энтропию ключей и облегчает брут-форс; новые правила делают биткоин менее безопасным и экономически неэффективным.
• Вместо расширения надзора «Патриотский акт» следует отменить, а конфиденциальность — защищать, а не уничтожать.
• Борьба с преступностью должна вестись профессиональными методами, а не ограничениями для всего населения.

Дополнительно:

• Биткоин-фьючерсы стали менее волатильны, чем платина: появление ETF, опционов и других инструментов подавляет колебания, снижая и риски, и потенциал роста.

• Пользователи спорят, действительно ли новое руководство Казначейства США запрещает самостоятельное хранение криптовалюты: большинство считает, что заголовок статьи — кликбейт и подмена понятий.
• Под «подозрительной активностью» перечислены стандартные AML-признаки (структурирование, микширование, задержка транзакций), а не сам факт владения приватными ключами.
• Критика сводится к тому, что правительство расширяет полномочия по отслеживанию всех денежных потоков, превращая финансовую конфиденциальность в преступление по умолчанию.
• Участники отмечают: публичный блокчейн Bitcoin делает приватность технически сложной, а попытки скрыть следы выглядят как отмывание, что усиливает регуляторное давление.

• Участники считают, что анти-отмывочные системы (AML) в первую очередь мешают «рядовым» и мелкому бизнесу, тогда как крупные игроки продолжают легально отмывать миллионы.
• Множество примеров: казино, лотереи, искусство, дорогие часы, барбершопы, клубы и даже детские счета используются как прикрытие.
• Государство получает полный доступ к финансам граждан без доказательства преступления, что приводит к произволу и заморозке счётов по политическим или личным мотивам.
• Сами банки и регуляторы регулярно платят штрафы, но топ-менеджеры почти никогда не несут уголовной ответственности.
• В итоге AML-режим воспринимается как инструмент контроля, сбора налогов и подавления инакомыслия, а не как эффективная борьба с преступностью.

Кто я и зачем это
Сисадмин, SRE, писал код для POS-терминалов и сидел на звонках Visa↔банки. Ушёл из fintech — морально тяжело. Знаю, о чём говорю.

Что такое «платёжный процессор»
Это не одна штука, а стопка слоёв:

• PCN — Visa, MC, сети.
• Acquirer — банк, который у PCN берёт лицензию и гарантирует деньги.
• MSP — продаёт терминалы и прокачивает транзакции в сеть.
• PayFac — держит деньги продавца (Stripe, PayPal).
• Merchant — магазин (Itch).
• Sub-merchant — автор на Itch.

Чтобы стать PayFac, нужен спонсирующий банк. Он оценит риски, активы, зарезервирует деньги на чарджбэки и возьмёт свой процент. Без банка — никак.

Сделать свой PayFac

1. Найти банк-спонсор (редкость; банки боятся «взрослого» контента).
2. Показать капитал ≥ миллионы $, PCI-DSS, KYC/AML, страховку.
3. Подписать договор, где банк может заморозить счёт при первом же чарджбэке.
4. Платить за лицензию, аудит, штрафы, резервы.
5. Поддерживать 24/7 antifraud и поддержку.

Итог: для Itch это годы и десятки миллионов. Проще не стало.

«Взять порно-дружелюбный процессор»
Таких почти нет. Те, что есть (CCBill, Epoch) берут 10-15 % + резервы и всё равно зависят от тех же банков. Visa/MC могут в любой момент отключить код MCC за «вредный» контент.

Вывод
Сделать «свой» процессор или найти «дружелюбный» — это не «написать скрипт», а полноценный банковский бизнес с регуляцией, миллионами резервов и постоянным риском отключения. Поэтому Itch и Valve танцуют так, как им диктуют сверху.

• Visa/MC монополия и высокие комиссии (3 %) стали главной причиной блокировок и отказов в обслуживании «рисковых» категорий (NSFW, игры, фетиш-контент).
• Попытки создать собственный процессинг или карту сталкиваются с PCI-DSS, банковскими риск-политиками и тем, что даже крупные игроки (Valve) не могут быстро решить проблему.
• Криптовалюты и стейблкоины предлагаются как обходной путь, но мошенничество (50 % транзакций в Steam-2017) и сложный off-ramp в фиат сдерживают внедрение.
• Успешные примеры: бразильский Pix (бесплатный, центробанковский), индийский UPI, канадский Interac e-Transfer — все дешёвые и не зависят от Visa/MC.
• Решение видится в регуляции: запретить финансовым учреждениям блокировать законные транзакции по моральным или репутационным причинам.