Open Banking and Payments Competition
Open Banking и конкуренция в платежах
Банки пытаются ограничить доступ финтехов к данным клиентов, ссылаясь на «безопасность», но на деле речь о доходах от платежей. Секция 1033 Dodd-Frank требует, чтобы банки предоставляли пользователям и конкурентам доступ к их собственным данным. Это позволяет строить альтернативные способы оплаты: мгновенные переводы со счёта на счёт, стейблкоины и т. д.
Карты и их комиссии (interchange) — золотая жила банков. После кризиса 2008 г. государство ограничило размер этих комиссий по дебетовым картам (Durbin Amendment), но не тронуло кредитки. Теперь банки борются за сохранение контроля над всеми платежами клиентов, даже если сами не обслуживают транзакцию.
Open Banking делает возможным «вытягивать» деньги напрямую со счёта, зная лишь номер и routing — как при чеке. В США такие «пуллы» пока редки из-за неудобства UX и отсутствия мгновенного подтверждения. Финтехи решают это: OAuth-подобные флоу, мгновенная верификация, push-уведомления. Результат — дешевле для продавца и быстрее для покупателя.
Банки пытаются поднять цены за доступ к данным или вообще заблокировать конкурентов через суды. Если им удастся, рост новых платёжных методов замедлится, а потребители продолжат переплачивать за старые.